□苏光先

自2006年银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，内外兼修经过15年的线声发展，村镇银行已经成为农村金融市场的音谋重要组成部分。

随着科技的转型发展与网络金融的崛起，传统村镇银行的内外兼修业务模式已经难以满足客户需求，加快落实数字化转型是线声实现自身功能、提高竞争力的音谋主要途径，也是转型村镇银行实现可持续发展的重要措施。

然而，内外兼修相比于国有大行和股份制银行，线声村镇银行在资金实力、音谋人才储备、转型战略思维等方面存在短板，内外兼修但“深入本地”、线声决策链条短、音谋应变能力强等则是相对优势。因此，村镇银行不应“抄国有大行的作业”，而应当确立自身的比较优势，以定位创新使用型与存量数据深度应用为数字化赋能转型发展，探索一些与本地服务、本地企业与农户需求相关的业务，变“人工跑”为“数据跑”，进一步提升风险防控及运营管理水平，做到业务“接地气”转型“小而美”。

推进资源整合共享

目前村镇银行核心系统主要依托主发起行系统，科技创新主要依靠主发起行科技力量。据统计，全国共有1000多家村镇银行接入农信银清算支付系统，实现与全国农信系统储蓄业务通存通兑。但部分省农信联社（农商联合银行）对村镇银行系统开放时有所限制，大多数村镇银行业务系统依赖发起行，个别村镇银行即使有独立的核心业务系统平台，但是数据基础、平台建设、软件自主开发及新产品研发能力弱，资金投入成本过高、专业的科技运维、开发和管理人才匮乏。如浙江省内使用农信系统的村镇银行无法使用“财税库行业务系统”等，部分村镇银行仍然使用存折，无银行卡业务。

当前，由于村镇银行核心系统较为依赖发起行，但系统功能开放使用与数据应用又受上级主管部门约束限制，使得村镇银行数据共享程度不高、生产经营数据透明度低、科技应用与存量数据无法综合深度应用。

如何解决这一难题？结合玉环永兴村镇银行实践来看，我们积极融入台州银保监分局牵头的“金融服务码”开发试点工作，对浙江省台州市大数据管理局提供的177个数据源进行集中整合，形成统一接口，在台州市金融综合服务平台界面以二维码形式展现。用户只要手机上完成注册和实名认证，即可获取专属的“金融服务码”，系统自动将客户的各类信息等转变为可量化数据，形成全息客户画像。客户不再需要跑多个部门打印各种证明文件，真正实现无证明化，大大节省了时间与精力。同时，提高了办理效能，申贷整体流程缩短了50%以上，新客户办理贷款从客户经理PAD“扫码”到完成审批最快只需2小时，将“群众跑”变为“数据跑”。

加强数据治理

数字化转型重在“转型”，目的在于提高效率、解决问题和创造价值。“数字化”是手段，是工具，因此，应集中资金、人才等资源，夯实数据基础能力，强化数据治理驱动力。

从村镇银行的定位来看，其服务县域的角色决定了其目标是，通过数字化技术的运用，更好地降低营业成本，提高经营效率，提升可持续的服务能力。因此，这就需要一个“内外兼修”的转型路径。

从内部而言，数字化转型促进银行的管理流程优化。比如，一些村镇银行自主开发综合管理信息系统，立足本机构发展实际，充分利用现有数据构建涵盖业务受理、客户维护、风险预警、业绩与薪酬、业务量考核等功能模块。通过内外部数据的挖掘、整理和加工，帮助建立可视化、可量化的、高效且灵活的考核机制，为业务人员的相关工作提供较为可靠的数据支撑，并且建立更主动而积极的激励机制，从而降低成本，提高整体经营管理效益。

就外部来说，应加强数据分析应用，发挥数据内在价值，通过客户数据分析挖掘，准确理解客户需求，提供精准产品服务，实现业务创新、产品创新和服务创新，让数据真正成为产品和服务的驱动力。同时，借力大数据归集、应用，建立与村镇银行客户群体、业务特性、管理半径相匹配的风险预警或评级模型，对客户家庭情况、企业高管变动、支付、信贷等情况及时掌握与分析，及时防范风险行为。

开展多方合作

受限于资金、资源等因素，村镇银行在数字化转型的多领域齐头并进存在一定难度，要缩小同大型银行、互联网银行在数字化发展方面的差距，可积极尝试开放合作的新路径，以更灵活的策略推进数字化发展。比如，在一些县市（区）使用同一业务核心系统的村镇银行成立科技创新应用委员会，广泛聚集资源，抱团发展；在政策允许积极引进金融科技公司先进、成熟的技术体系，借助自身的场景优势和科技公司的技术优势，实现合作发展，缩短转型周期；组团学习借鉴大型银行、互联网银行的先进经验和成熟做法，加大“引进来”力度，加快提升数字化进程，帮助提升自身数字化应用能力。

当前，村镇银行数字化转型机遇与挑战并存，需要不断探索、摸索，强化数据的质量与管理，提升内部数据应用与外部数据引入，构建数据要素有效流通、高效利用的新机制，进一步破解消除数字鸿沟、信息孤岛，加快数据归集、推动数据共享、拓宽场景应用，有效激活数据资源要素，更好地服务村镇银行高质量发展。

（作者系浙江玉环永兴村镇银行行长）

来源：保险报

(责任编辑：网上银行)